Análise de franquias de seguros: conceitos, funções e tipos comuns

A franquia do seguro é a parcela do sinistro que o segurado deve arcar conforme estipulado no contrato de seguro. A seguradora só pagará indenização por prejuízos superiores a esse valor. Sua principal função é reduzir a frequência de pequenas causas, controlando assim os custos dos prêmios. A estrutura do conteúdo está dividida em três partes: primeiro, explique a definição e a lógica central da franquia; em segundo lugar, analisar o seu impacto bidirecional sobre os segurados e as companhias de seguros; finalmente, introduzir tipos comuns e cenários aplicáveis, como franquia fixa e franquia proporcional.

O mecanismo central e a intenção original do projeto da franquia

Uma franquia é essencialmente um mecanismo de partilha de riscos que exige que o segurado assuma a responsabilidade pela perda inicial. Por exemplo, uma franquia de 500 yuans no seguro automóvel significa que o proprietário do carro deve pagar por reparos inferiores a 500 yuans. Este projeto pode efetivamente reduzir os custos administrativos causados ​​por pequenas ações frequentes. De acordo com dados da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China, a taxa de disputa de sinistros de apólices que utilizam cláusulas dedutíveis é reduzida em aproximadamente 23%. Ao mesmo tempo, as companhias de seguros retroalimentarão as poupanças de custos sob a forma de descontos nos prémios. Por exemplo, depois que um seguro médico de um milhão de dólares estabeleceu uma franquia de 10.000 yuans, o prêmio caiu 40%.

Franquias pesam prós e contras para ambas as partes

Para os consumidores, franquias elevadas reduzem os prêmios, mas podem aumentar as despesas reais. Tomemos como exemplo o seguro saúde.

Nível de franquia	prêmio médio anual	Taxa de acionamento de reivindicações
5.000 yuans	800 yuans	12%
10.000 yuans	500 yuans	7%

Os dados mostram que escolher uma franquia mais alta é melhor para pessoas saudáveis. As seguradoras usam franquias para excluir grupos de clientes com maior tolerância ao risco. O relatório anual de 2023 da Pacific Insurance mostra que seu negócio de seguros de responsabilidade civil melhorou seu índice de sinistralidade abrangente em 6,2 pontos percentuais devido à configuração da franquia.

Principais tipos de franquia e sugestões de seleção

Franquias fixas (como 500 yuan/tempo para seguro automóvel) são adequadas para tipos de seguro com baixa frequência de ocorrência, mas perdas evidentes; franquias cumulativas anuais (como 10.000 yuans/ano para seguro saúde) são mais adequadas para cenários em que múltiplas reivindicações podem ser resolvidas; também existem métodos como franquias de proporção de perdas (como 10% do valor da perda do seguro de propriedade corporativa). Os consumidores devem escolher com base na sua própria tolerância ao risco no momento da compra. Por exemplo, recomenda-se que os pacientes com doenças crónicas dêem prioridade a seguros médicos com franquia baixa, enquanto os jovens podem escolher uma combinação de franquias elevadas e descontos em prémios.

Uma visão racional do valor de proteção das franquias

A franquia é uma importante ferramenta de equilíbrio no seguro atuarial. Não se trata de um “limiar de rejeição” para as companhias de seguros nem de um simples “meio de redução de preços”. Ao adquirir um seguro, você precisa avaliar de forma abrangente sua própria probabilidade de risco, solidez financeira e necessidades de proteção. Para tipos de seguros menos sensíveis a franquias, como seguros de doenças graves, os requisitos podem ser flexibilizados de forma adequada. A Associação de Seguros da China sugere que é mais razoável controlar a franquia do seguro médico familiar comum dentro de 5% da renda anual.

Fontes de citação:
1. “Relatório de reclamações sobre consumo de seguros de 2022” da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China
2. “Relatório de Responsabilidade Social de 2023” da China Pacific Insurance
3. “Diretrizes para seguro de produtos de seguros pessoais (edição de 2023)” da Associação de Seguros da China
4. Os dados da indústria referem-se aos termos de produtos públicos da Zhongan Insurance e da Ping An Health Insurance.